Una tarjeta no es un préstamo a plazos. El pago mínimo es un porcentaje de lo que debes, así que encoge cada mes según baja el saldo, y cuanto más pequeño se hace, mayor parte de él son intereses. Por eso un saldo que parece que se liquidará en un par de años tarda quince, y por eso el total pagado puede ser el doble de lo prestado.

En tres pasos

1. 1 Introduce el saldo y el tipo anual: los dos están en tu extracto.
2. 2 Elige un pago mensual fijo, o cambia al modo mínimo para ver qué cuesta el calendario del propio banco.
3. 3 Compara la cifra de intereses entre ambos modos. Esa diferencia es lo que vale pagar un poco más cada mes.

El pago que lo cambia todo

Cada mes se cobran primero los intereses sobre el saldo, y solo lo que queda de tu pago reduce la deuda. Con 5.000 al 24%, los intereses solos son 100 el primer mes: un pago de 120 quita 20 de deuda y uno de 220 quita 120, seis veces más. Por eso subir el pago a la mitad suele recortar el plazo en tres cuartos: el dinero extra va entero contra el principal.

Cuando la herramienta dice que nunca se liquida

Si el pago es menor que los intereses de un mes, el saldo crece aunque hayas pagado. No hay ningún número de meses que lo liquide, así que la herramienta no se lo inventa y te da los intereses: esa cifra es el suelo que tu pago debe superar antes de que algo toque la deuda. Los bancos ponen el mínimo por encima de esa línea, pero por poco, y así es como un saldo pequeño sobrevive una década.