Planificar la jubilación son dos preguntas en una: ¿cuánto tendré? y ¿cuánto es suficiente? Esta calculadora simula ambas mes a mes —tus ahorros crecen hasta la jubilación y luego se reducen a medida que retiras el ingreso que quieres— y te dice con claridad si el dinero alcanza y qué cantidad mensual haría que alcanzara.

Pasos

1. 1 Introduce tu edad actual, la edad a la que quieres jubilarte y la edad que debe cubrir el plan: 90 es una elección habitual y prudente.
2. 2 Añade lo que tienes ahorrado, lo que ahorras cada mes, el aumento anual de esa cantidad y los rendimientos que esperas antes y después de jubilarte.
3. 3 Escribe el ingreso mensual que quieres en dinero de hoy. El resultado muestra tus ahorros proyectados, la cantidad que realmente necesitas y el ahorro mensual que te lleva hasta ella.

Por qué el objetivo está en dinero de hoy

Nadie puede imaginar qué comprarán 2.500 al mes dentro de 35 años. Introduces el ingreso que querrías hoy; la calculadora lo sube con la tasa de inflación cada año hasta la jubilación y sigue subiéndolo después, de modo que los retiros de la simulación conservan su poder adquisitivo. Con un 2 % de inflación, 2.500 de hoy son unos 5.000 en 35 años; por eso el capital necesario parece grande.

Ahorros necesarios frente a ahorros proyectados

Los ahorros proyectados salen de capitalizar tus aportaciones al rendimiento previo a la jubilación. La cantidad necesaria se calcula hacia atrás desde el último mes del plan: qué saldo al jubilarte, creciendo al rendimiento de jubilación, financia exactamente el ingreso ajustado por inflación hasta la edad final. Como ambas cifras salen de la misma aritmética mes a mes, son directamente comparables; la brecha entre ellas es lo que cierra el ahorro mensual necesario.

La regla del 4 %

Una regla práctica habitual dice que puedes retirar el 4 % de tus ahorros el primer año de jubilación y subirlo con la inflación cada año con buenas probabilidades de que el dinero dure 30 años. La calculadora muestra qué supone al mes el 4 % de tus ahorros proyectados para que lo compares con el ingreso que pediste. Es una comprobación, no una garantía: rendimientos menores o una jubilación más larga piden una tasa menor.

Elegir las tasas de rendimiento

Usa una media de largo plazo, no una esperanzada: las carteras diversificadas con peso en acciones han rendido en torno al 6–8 % anual nominal durante décadas, y la mayoría pasa a una mezcla más conservadora al jubilarse, así que la segunda tasa debe ser menor, a menudo 3–5 %. Prueba también un par pesimista; un plan que solo funciona con cifras optimistas no es un plan.